ОСАГО - всё об обязательном страховании автомобиля

    Вот уже 17 лет каждый год водитель должен оформлять на свой автомобиль один важный документ – страховой полис ОСАГО. Это цветной бланк A4, в отсутствии которого запрещено управлять транспортным средством. Многие до сих пор не знают и не понимают, что такое ОСАГО и для чего он нужен. Поможем разобраться в простейших вещах и рассказать максимально простым языком.


Как работает ОСАГО

ОСАГО — расшифровывается как «обязательное страхо­вание авто­граждан­ской ответ­ствен­ности». Простым языком - это защита авто­владельцем своих рисков и финансовых затрат на случай, если он станет винов­ником ДТП, в котором пострадают авто­мобили, их водители или пассажиры.

Введение обязательного страхования ответственности водителя делалось для создания единой для рынка финансовой «подушки», из которой возмещается ущерб тем, кто не по своей вине окажется в ДТП. Аналогичным образом ОСАГО работает и в России.

Принцип работы страхового полиса ОСАГО следующий:

1. Водитель заключает договор с выбранной им страховой компанией
2. Если в течение действия договора он попадает в ДТП и является виновником, страховая компания обязана возместить ущерб постра­давшим в аварии до 400 000 рублей на ремонт техники (разбитого автомобиля, мотоцикла и т.д.) и до 500 000 рублей на возмещение потери здоровья (лечение) или жизни, если были пострадавшие или жертвы в ходе ДТП.

    Покупая полис, мы отчасти страхуем и чужую ответ­ственность. Ведь пострадавшие могут получить выплату даже в том случае, когда у виновника ДТП нет действу­ющего страхового полиса ОСАГО или когда виновника не удалось идентифицировать — например, скрылся с места ДТП. В таких ситуациях ущерб, который составляет до 500 000 рублей, компен­сирует РСА (Российский союз автостраховщиков). Данная организация также покроет и ответ­ственность страховой компании, которая не может выплатить компен­сацию из-за банкрот­ства или отзыва у неё лицензии. Средства на подобные выплаты РСА берёт из специального фонда, который форми­руется за счёт отчис­лений страховых компаний с каждого оформленного полиса ОСАГО.

    Следует знать: при действующем полисе ОСАГО, в случае, если признали виновником в ДТП, ремонт собственного автомобиля будете делать сами. Поэтому некоторые водители относятся к полису ОСАГО, как к ещё одному «побору» со стороны государства и стараются сэконо­мить на этом, а то и вовсе проигнори­ровать.


Что будет за отсутствие ОСАГО

    Отсутствие страхового полиса — административное нарушение. Если вы забыли его дома, то, согласно статье 12.3 КоАП РФ, оплатите 500 рублей штрафа. Та же сумма в случае, если полис на машину есть, но человек, управляющий транспортным средством в него не вписан. Если полиса нет или он просрочен, то штраф составляет до 800 рублей (статья 12.37 КоАП).

    Важно: Помимо штрафа, сотрудник ГИБДД может выписать вам требо­вание (или предписание) об устранении право­нарушения. И  в течение срока, отведённого в требо­вании, страховку нужно будет оформить. В ином случае, при следующей остановке сотрудником полиции и проверке документов у вас не будет приобретен полис, вас могут привлечь к ответ­ственности уже по части 1 статьи 19.3 КоАП за неповино­вение законному требованию сотрудника полиции. Это могут быть 15 суток админи­стративного ареста.

    Большие неприятности ждут водителя в случае ДТП, если у него нет вообще полиса ОСАГО, особенно если он окажется виновником. Помимо выше­упомянутых штрафов, придётся на вполне законных основаниях (статья 1064 ГК РФ) компенси­ровать ущерб автомобилю потер­певшего из собственного кармана. Будь у водителя действующий полис ОСАГО, все выплаты легли бы на страховую компанию.

    Автовладельцы, которые покупают полис ОСАГО по принципу «быстрее и дешевле» — лишь бы была бумага, которую можно показать ГИБДД, также рискуют. В нашей стране хватает мошен­ников, торгующих поддельными и недействи­тельными страховками. Предъявляя такой полис инспектору, вы рискуете быть обвинённым в подделке государ­ственных бланков, это чревато как минимум штрафом в 80 000 рублей, а то и исправи­тельными работами на 2 года или арестом на 6 месяцев. Поэтому рекомендуем отнестись к оформлению страховки внимательно и ответственно

Где безопасно покупать ОСАГО

    Страхованием в России можно заниматься только при наличии лицензии, которую выдаёт ЦБ РФ (Центробанк) – с 2013 года он занимается регули­рованием страхового рынка в России. При выборе страховой компании, нужно удостовериться в том, что её лицензия действи­тельна. Это можно сделать прямо на сайте Банка России. В случае с ОСАГО страховая компания должна получить ещё отдельную лицензию на этот вид деятель­ности — без неё компания не имеет права оформлять полисы.

    Также продавать ОСАГО могут страховые брокеры и агенты. При получении полиса у них требуйте показать вам договор (или его копию) об оказании услуг с той страховой компанией, от имени которой происходит оформление страховки. Проверяйте документы на сайте РСА. Так, все бланки ОСАГО имеют уникальные серию и номер — тут по этим данным можно узнать, к какой страховой компании относится полис и не подделка ли это.

Страховку можно купить как во время личного визита в офис компании, так и на официальном сайте через интернет.

Как оформить полис ОСАГО

    Оформить страховку может не только собственник автомобиля, а любой допущенный к управ­лению машиной водитель. В этом случае его впишут в полис как страхователя. Для оформ­ления ОСАГО понадобятся данные из паспорта и водитель­ского удосто­верения, а также данные авто­мобиля и свиде­тельства о его регистрации. Если автомобиль ещё не поставлен на учёт в ГИБДД, нужен будет ПТС. Как автомобиль зарегистрируют, необходимо уведомить об этом страховую компанию и добавить в полис государственный регистрационный знак (госномер автомобиля).

    Если машина старше четырёх лет, для оформления полиса понадобится диагности­ческая карта. Она выдается после прохож­дения техниче­ского осмотра автомобиля, как подтверж­дение его исправ­ности и безопасной эксплуатации. С марта 2020 года можно оформить полис нового образца – двухсторонний, если вы страхуетесь сразу по ОСАГО и по КАСКО. На одной стороне указываются данные по ОСАГО, на обратной - КАСКО. Чтобы получить такой полис, необходимо чтобы сроки действия страховок совпадали, а в страхование КАСКО было включено возмещение ущерба и повреж­дения машины.

Что такое е-ОСАГО

    Формально возможность получить полис онлайн появилась в России с 2015 года, но реально система заработала только в 2017 году, когда ЦБ сделал этот формат обязательным для всех страховых компаний. Электронный бланк — или полис е-ОСАГО — равно­значен бумажному документу. Для его оформления требуются те же документы водителя и автомобиля, к нему можно присоединить и КАСКО – при соблюдении тех же условий, что и в случае с дву­сторонним бумажным бланком. Приобретая электронный полис ОСАГО на сайте страховой компании, обязательно проверьте законность её деятельности.

    После онлайн-покупки в качестве подтверждения вы получите на указанную Вами электронную почту файл в формате pdf. Его нужно либо распечатать, либо сохранить на телефон. Закон разрешает оба варианта развития событий.

    Следует знать, что при покупке е-ОСАГО, он вступит в действие только через три дня после даты покупки. Данные обеспечительные меры были введены из-за ситуаций, когда полис покупали после совершения ДТП, т.е «по факту». Помимо этого, у страховой компании есть лимит на оформ­ление электронных полисов. Если он закончился, Вас перенаправят на сайт РСА, где Вы сможете выбрать из списка другую страховую компанию, где гарантиро­ванно есть свободные слоты.

    И еще один важный момент, если стоимость страховки превышает 15 000 рублей, купить её онлайн может стать затрудни­тельно из-за закона «О противо­действии легализации преступных доходов». Пункт 1.4 его 7-й статьи требует производить «иденти­фикацию плательщика» страховой премии. А это не всегда возможно сделать при покупке онлайн.

Сколько стоит полис ОСАГО

    Стоимость полиса для конкретного автомобиля и его водителя (или водителей) высчитывается довольно сложным образом. Это произведение базовых тарифов сразу на несколько корректи­рующих коэффи­циентов.

Базовый тариф. Он свой для каждого вида транспорта. Также тариф зависит от статуса владельца (юридическое или физическое лицо) и в каких целях используется автомобиль — для такси он будет выше. На сегодняшний день базовый тариф — это не фикси­рованная сумма. Каждая страховая компания устанав­ливает его для себя сама, но в пределах, которые определил Центро­банк. Для легковых автомобилей физических лиц он должен быть в диапазоне от 2471 до 5436 рублей, для юридических лиц от 1646 до 3493 рублей.

Коэффициенты. Это множители, которые корректи­руют тариф с учётом вероят­ности попадания автомобиля и управляющего им водителя в ДТП. Например:
• Террито­риальный коэффициент - учитывает среднюю аварийность каждого региона. В Краснодаре тариф умножается на 1,72, а в Москве – на 1,9 по состоянию на 2021 год
• Коэффициент возраста и стажа водителя (КВС) – чем меньше возраст и стаж, тем больше стоимость полиса. Свой КВС можно посчитать по таблице ниже:

Стаж/лет

Возраст, лет0123-45-67-910-14более 14
16-211,931,901,871,661,64---
22-241,791,771,761,081,061,06

25-291,771,681,611,061,051,051,01
30-341,621,611,591,041,041,010,960,95
35-391,611,591,580,990,960,950,950,94
40-491,591,581,570,950,950,940,940,94
50-591,581,571,560,940,940,940,940,93


• Поправочный коэффициент (коэффициент мощности) – зависит от мощности двигателя авто­мобиля. Чем больше у машины лошадиных сил, тем выше расчетный КМ. Сейчас значение коэффи­циента мощности меняется так:

  • до 50 л.с. включительно — 0,6;
  • свыше 50 и до 70 л.с. — 1;
  • свыше 70 и до 100 л.с. — 1,1;
  • свыше 100 и до 120 л.с. — 1,2;
  • свыше 120 и до 150 л.с. — 1,4;
  • свыше 150 л.с. — 1,6.

    Но сильнее всего влияет на окончательную цену полиса ОСАГО так называемый коэффи­циент «бонус-малус» (КБМ). Он учитывает число ДТП, где водитель был виновником. У тех, кто ездит без проис­шествий, КБМ с каждым годом снижается на 0,5. А у тех, кто регулярно совер­шает ДТП, он вырастает до 2,45. Таблица значений КБМ:

Коэффициент КБМ на текущий год в зависимости от количества
осуществлённых страховых возмещений в прошлом

Коэффициент КБМ за предыдущий год0 возмещений1 возмещение2 возмещения3 возмещения3 и более возмещения
2,452,32,452,452,452,45
2,31,552,452,452,452,45
1,551,42,452,452,452,45
1,411,552,452,452,45
10,951,552,452,452,45
0,950,91,41,552,452,45
0,90,8511,552,452,45
0,850,80,951,42,452,45
0,80,750,951,42,452,45
0,750,70,91,42,452,45
0,70,650,91,41,552,45
0,650,60,8511,552,45
0,60,550,8511,552,45
0,550,50,8511,552,45
0,50,50,811,552,45


    Если при оформ­лении полиса вы сомне­ваетесь, что страховая компания правильно посчитала ваш КБМ, его можно проверить самостоятельно на сайте РСА. Необходимо указать свои личные данные, серию и номер водитель­ского удосто­верения.

Как сэкономить на ОСАГО

    Самый простой способ - это выбрать страховую компанию, у которой базовый тариф ниже, чем у остальных. Так вы можете сэкономить сотни, а то и тысячи рублей в год.

    Вам необязательно обходить или обзванивать известные вам компании, т.к почти у каждой страховой имеется сайт с кальку­лятором ОСАГО, который по вашим введенным данным рассчитает сумму для покупки полиса. Существуют и независимые калькуляторы, которые выдают результат по всем крупным страховым компаниям.

    Еще один вариант экономии — осмысленно подойти к коэффи­циентам и срокам страховки. Не нужно вписывать в полис водителей «на всякий случай», потому что КБМ и КВС полиса будут считать по самому неопытному и наиболее «аварийному» из всех водителей. Не стоит без необхо­димости оформлять страховку без ограни­чения допущенных к управ­лению водителей, это делает страховку еще дороже — из-за повышающего коэффи­циента 1,87.

    Страховка нужна только, когда авто­мобиль ездит. Если эксплуатация авто­мобиля сезонная, можно оформлять ОСАГО на определенны срок (несколько месяцев или полгода) — сумма будет меньше. Заключать договор на срок меньше 3-х месяцев смысла нет — его стоимость не изменится.

Период использования ТСКоэффициент
3 месяца0,5
4 месяца0,6
5 месяцев0,65
6 месяцев0,7
7 месяцев0,8
8 месяцев0,9
9 месяцев0,95
10-12 месяцев1


А чтобы Ваш КБМ стал минимальным, рекомендуем ездить аккуратно, безаварийно и не нарушать ПДД.

Подведем итог

·         — Суть ОСАГО в том, что страховая компания берёт на себя возмещение ущерба пострадавшим в ДТП, если страхователь окажется его виновником.

·         — Полис ОСАГО можно оформить как в бумажном виде на специальном номерном бланке, так и онлайн, сохранив на телефон или распечатав его.

·         — Для оформления ОСАГО необходимы СТС, водительское удосто­верение, паспорт страхователя. Для машины старше 4-х лет — ещё и диагности­ческая карта.

·         — Цена полиса — это произведение базового тарифа на коэффи­циенты, учитывающие регион использования автомобиля, стаж вождения, возраст и безаварийное прошлое водителя. Также на расчёт влияют срок действия полиса на который он приобретается и мощность авто­мобиля. Базовый тариф зависит от типа транспортного средства, формы собствен­ности и его применения.


— Снизить стоимость страховки поможет правильный выбор страховой компании, корректный список допущенных к управлению водителей и безаварийная езда.


— В скором времени на тарифы ОСАГО также станут влиять выявленные ГИБДД грубые нарушения ПДД водителем. При отсутствии таковых - цена полиса может оказаться ещё меньше, чем сейчас.

 

Поделиться данной статьей в социальных сетях